¿Vale la pena transferir el saldo de una tarjeta de crédito a otra?

Primero haz tus cálculos y ve si el nuevo plan de pagos te conviene

Alex Veiga/AP | 3/12/2014, 6 a.m.

La oferta que te ofrecen las tarjetas de crédito para disminuir temporalmente los intereses de tu deuda puede ser tentadora.

Reducir el interés al transferir un saldo de una tarjeta de crédito a otra puede ser una vía rápida de pagar cargos financieros mensuales más bajos.

Sin embargo, aprovechar esas promociones, incluso las que te ofrecen un interés nulo en la cantidad transferida, no siempre vale la pena, sobre todo para quienes tienen tendencia a mantener un saldo en sus cuentas.

El problema es que tan pronto termina el período de bajo interés, el saldo que no haya sido pagado y los intereses comienzan a acumularse de nuevo.

“Algunas tasas al final del período de promoción pueden ser bastante severas”, advierte Christina Tetreault, abogada de Consumers Union, la división de acción política de Consumer Reports.

Esta guía te ayudará a decidir si la operación tiene sentido para ti:

Analiza las tarifas

Las empresas de tarjetas suelen cobrar una tarifa de un tres por ciento de la cantidad transferida, pero otras cobran hasta el cinco por ciento.

Supongamos que es del tres por ciento. Si transfieres 10,000 dólares, te cobrarán 300 dólares para empezar y a menudo esa cantidad es añadida a tu saldo en la cuenta.

Algunas tarjetas no cobran por transferencia de saldos. Por ejemplo, la tarjeta Chase Slate no le cobra una tarifa a sus nuevos clientes, según Bill Hardekopf, director ejecutivo de Lowcards.com, que se dedica a registrar ofertas de tarjetas de crédito.

Tasas temporales

En general, las transferencias incluyen un período introductorio para liquidar la cantidad con interés nulo o muy bajo. Ese período puede durar un año o más. Por ejemplo, la tarjeta Discover IT te da hasta 18 meses.

Si no liquidas la deuda antes de que el período promocional termine, te cobrarán un interés mayor por el saldo que te queda, además de tarifas por la transferencia.

Por ejemplo, con la tarjeta Chase Slate, después de 15 meses de interés nulo, los portadores de esa tarjeta tendrán un interés variable que oscila entre el 12.99 y el 22.99 por ciento. Con Discover IT, el interés nulo sube a una tasa variable de entre 10.99 y 22.99 por ciento después de los 18 meses del período de gracia.

Además, las regulaciones de las transferencias suelen exigir que los pagos se hagan en las fechas señaladas. Si pagas tarde aunque sea una sola vez, puedes perjudicar la tasa baja de intereses.

“Las tasas promocionales pueden caducar y un retraso puede acabar con los beneficios que un consumidor pueda ver cuando transfiere un saldo”, dice Tetreault.

Límites de saldo

Las empresas de tarjetas de crédito pueden aprobarte una oferta de transferencia de saldo, pero esa cantidad puede variar. No sabrás el límite de crédito que te ofrecen hasta que el prestamista te haya aprobado.

Eso significa que tal vez sólo puedes transferir una parte de tu deuda en una tarjeta a otra con una tasa de interés más favorable.

Haz el cálculo

Antes de decidir, analiza la tarjeta donde tienes tu deuda. Estima cuánto tiempo te tomará pagar el balance y cuánto acumularás en intereses, dada la tasa de porcentaje anual o APR, durante ese período.

Haz ese mismo cálculo según los términos de la oferta de transferencia de la otra tarjeta. La tasa de interés promocional y la cantidad de meses que abarca. Suponiendo que puedes transferir todo el balance, eso te indica cuánto puedes ahorrar.

Puedes hacer el cálculo en Internet, en http://apne.ws/lgSm3z5

Otras opciones

Ten en cuenta que estas ofertas suelen ser ofrecidas a consumidores que tienen una puntuación crediticia superior a 700 y que añadir otra tarjeta no sería tu mejor opción si tienes otras con saldos elevados.

Así que si no puedes optar por una transferencia, considera hablar con la empresa crediticia para que te reduzca la tasa de interés, dice Tetreault. Tal vez eso no funcione, pero no pierdes nada con preguntar.

Busca consejería crediticia, ya que te puede ofrecer ayuda para controlar tu deuda, hacer presupuestos personales y lidiar con las empresas emisoras de tarjetas de crédito. Para buscar un consejero de crédito capacitado, consulta http://apne.ws/ljSz7HC.